[스크랩] 재무 설계는 주부의 몫이다

재무 설계는 주부의 몫이다

총 15회에 걸쳐 재무 설계와 관련된 항목들을 짚어봤다. 이 내용들을 복합적으로 접목할 수만 있다면 혼자서도 재무 설계를 하는 데 도움이 될 것이다. 재무 설계가 많이 알려지긴 했지만, 개인 정보를 누군가에게 노출해야 한다는 점이 부담스러울 것이다. 하지만 필자가 진행하는 재무상담사 양성 강좌가 주부들에게 인기가 있는 것을 보면, 재무 설계가 무엇인지, 어떤 내용을 다루는 것인지, 재무 설계를 어떻게 하는지, 재무 설계 하면 어떤 변화가 있는지 알고 싶어 한다는 것을 알 수 있다. 이제는 스스로 재무 설계를 해보자. (Who) 재무 설계는 누구에게 필요한가? 재무 설계는 돈 많은 사람들만의 전유물이 아님을 강조하고 싶다. 당장 사는 것에 열중하다 보니 '재무 설계 한다는 것'은 마치 배부른 소리처럼 느껴지는 서민들에게 돈을 모으고 미래를 계획하고 자녀 양육과 안정적인 노후를 보장받을 수 있는 길이기 때문이다. 부채에서 벗어나고픈 사람 / 수입 대비 저축이 되지 않는 사람 / 미래 계획을 어떻게 세워야 할지 엄두가 나지 않는 사람 / 노후나 자녀 교육자금을 제대로 준비하고픈 사람 / 가정의 전반적인 돈 관리와 자산 관리 그리고 재정 상태 전반을 점검하고픈 사람 / 투자를 하고픈데 어떤 방법, 어떤 상품이 효율적이고 좋은 것인지 판단이 서지 않는 사람 / 금융상품의 종류와 선택이 어려운 사람 / 보험에 가입했지만 경제적 부담이 크고 적정한지 판단이 서지 않는 사람 / 펀드 등 투자 손실로 고민하는 사람 / 증여나 상속에 따른 세금문제를 고민하는 사람 등 거의 모든 사람에게 재무 설계는 필요하다. (What) 재무 설계가 다루는 분야에는 어떠한 것들이 있는가? Financial Planning의 원리를 바탕으로 재무 목표들을 달성하기 위한 폭넓은 계획을 세우게 된다. 첫째, 자산과 부채, 현금 흐름을 분석해 체계적인 관리가 되도록 한다. 둘째, 노후, 교육자금, 자녀 결혼자금 관련 효율적인 판단과 준비 과정을 다루게 된다. 셋째, 가족의 건강과 사고에 대비해 최소의 비용과 최적의 효과를 거둘 수 있는 보험을 준비하게 된다. 넷째, 언제든 따라다니는 세금에 대비해 절세 방법을 찾는다. 다섯째, 목표 달성을 위해 최적의 투자처를 찾고 실행하게 한다. 여섯째, 증여나 상속, 가업 승계는 사전에 대비해야 절세 효과를 거둘 수 있으므로 조기 계획을 세워 준비하도록 한다. 일곱째, 비과세, 금리, 기간, 활용도 등을 고려한 금융상품 선별과 가입으로 목적을 달성할 수 있도록 한다. 이외에 부채 관리, 신용 관리 등 다양한 분야를 다룬다. 결과적으로 돈 관리를 체계적으로 잡아주고 가족의 꿈이 실현되며 희망적이고 안정적인 삶을 누리게 된다. (What) 재무 설계 전 챙겨야 할 것들 반드시 부부 협의로 설정한다. 목표를 달성하기 위해 투자 수익률을 정하고 필요 금액의 산정을 위해 물가 상승률을 예측한다. 현재의 물가 상승률보다 조금 더 높게 잡아 준비한다면 수익률 하락이나 물가 상승률 초과 상승시 대비할 수 있다. 현재의 자산 목록을 작성한다. 부채는 금융기관 부채, 사적 부채 모두 정리한다. 보험증권, 펀드통장 등 금융상품 내역과 부동산, 주식, 채권 등 다양한 투자자산의 목록들이 필요하다. 매월 고정지출과 변동지출로 구분하고 고정지출에는 저축, 투자 등의 생산적 지출과 보험료, 대출이자 등 소비성 지출 등 고정적으로 지출되는 비용들이 포함되며, 변동지출에는 주택 관련 비용, 자녀 교육비 및 자녀 양육비, 용돈, 자동차 관련 비용, 기부금(종교 기부금 포함), 그 외의 생활비 등 매월 변동되는 지출별로 구분 정리한다. 또 연간 지출을 별도로 작성해 별도의 자금을 마련해야 한다. (How) 재무 설계는 이런 절차로 한다 자산, 수입과 지출, 부채, 재무 목표, 가족 나이별 리스크, 노후 기간 중 자녀 교육 및 결혼에 따른 비용 등. 부동산 자산과 유동성 자산의 비율을 7:3~6:4 정도로 조정할 수 있는 방안을 모색한다. 지출의 적정성과 규모를 분석하고 누수자금을 찾아낸다. 특히 보험 누수자금에 관심을 가질 필요가 있다. 자산 평가는 현재 공정 시장가격으로 하되 부동산은 시세, 금융상품은 현재 평가금액, 보험금은 해약환급금 등이며 주식, 채권, 파생상품 및 현물투자 자산들 또한 현재 시장에서의 가격을 기준한다. 부채는 현재의 잔액을 기준으로 보되 상환 예정표를 작성하고, 상환방법, 상환기간, 대출이자 등을 반영해 부채 적정성을 판단한다. 부채상환 비율이 수입에서 차지하는 비중이 크면 심각하게 전체 상환을 고민해야 한다. 현재의 자산과 현금 흐름, 미래 자산 및 수입의 변화 등을 반영한 자산 수지표를 만들어 예측한다. 각종 재무 목표의 적정성 여부를 수입, 건강, 나이, 기간 등을 참고해 객관적으로 판단해보고 목표별 필요자금을 계산한다. 당장의 저축은 작게 시작하더라도 필요금액만큼은 정확히 알 필요가 있다. 이때 재무 계산기를 활용하거나 인터넷에서 무료 재무 계산기를 활용하면 편리하다. 재무상담사들이 많이 활용하는 재무 계산기 종류는 HP사의 12C Platinum, 10B Ⅱ, 그리고 Texas Instrument사의 BA Ⅱ Plus.계산기 등이 있다. 5만원대부터 15만원대까지 다양하다. 조금 어렵기는 하지만 배워두면 평생 활용할 수 있으므로 과감한 투자를 해볼 만하다. 목표와 연결되게 구성하되 예산안을 책정하고 그 범위 안에서 실행할 수 있어야 한다. 너무 타이트하게 짜면 새로운 부채로 연결되거나 실패로 돌아갈 확률이 있으므로 비상 예비자금을 월 지출의 3~6배 정도 준비해둬야 한다. 금융상품은 단기목표에는 예·적금, 단기채권 등을, 중기목표(3~10년)에는 펀드, 채권, 예적금 등을, 10년 이상 장기목표엔 보험, 연금(변액연금이나, 공시형연금 등), 펀드, 채권 등을 활용해서 짠다. 이때 금융상품별로 금리는 각각 다르게 적용하고 저축액을 정하는 것이 좋다. ELS, ELW, 랩어카운트 등 파생상품을 선택할 때는 특히 신중해야 한다. 증여 등 특수한 목적에 대해서는 해당 세무사, 변호사 등의 자문을 받고 실행한다. 매년 말 리뷰를 통해 목표 미달시에는 반드시 보충해야 목표 달성이 가능하다. 목표 수익률이 7%였는데 실제 달성수익률이 5%였다면 그 차이인 2%만큼은 추가 금액으로 채워주라는 의미이다. 이제 재무 설계는 주부의 몫이다 재무 설계를 가장 잘할 수 있는 주체는 바로 주부이다. 가정 경제의 중심에 서 있기에 누구보다 돈의 흐름을 잘 알고 전반적으로 관리할 수 있는 주부가 좀 더 노력을 하고 관심을 가진다면 체계적인 재무 관리의 주체가 될 수 있다고 생각한다. 힘든 경제 상황에서도 주부의 경제 철학과 의지가 합쳐진다면 가정 경제를 안정적으로 지킬 수 있을 것이다. 처음부터 완벽하게는 할 수 없더라도 관심과 노력을 기울이면 충분히 혼자서도 어느 정도 재무 설계를 할 수 있다. 혼자 하기에 벅차다면 재무 설계를 전문으로 하는 컨설턴트의 도움을 받으면 된다. 주부들 모두 재무 설계의 전문가가 되는 날을 기대하며 글을 마친다. 그동안 '우리 집 재무 설계' 코너에 관심을 가져준 독자들에게 감사의 인사를 전한다. 재무 설계 판단 기준 > ●목표는 부부가 협의된 것이어야 한다. ●현금 흐름은 수입 범위 안에서 이루어지도록 조정한다. ●재무 설계 판단시에는 나의 주관과 의지도 중요하지만 그보다 객관적이어야 한다. ●재무 목표는 현실성이 있어야 한다. 월 200만원 급여자가 희망 연금으로 월 500만원을 희망한다면 현실성이 없어 보인다. 추후에 늘리더라도 현재의 기준으로 판단하는 것이 필요하다. ●미래를 지나치게 낙관적으로 보아 준비에 소홀하거나 지나친 비관으로 포기할 필요도 없다. ●재무 계획은 구체적으로 작성되어야 한다. '대충 그럴 거야'라는 식의 계획은 안 된다. ●시간의 흐름에 따라 돈의 가치가 달라짐을 명심하고 준비한다.

출처 : 왕비재테크

글쓴이 : 주여니 원글보기

메모 :